Les artisans en isolation sont particulièrement exposés aux risques professionnels liés à l’exposition à des produits chimiques contenus dans les matériaux utilisés, aux espaces confinés dans lesquels ils sont amenés à travailler ou encore aux contraintes physiques inhérentes à leur métier. Autant d’arguments qui justifient qu’en tant que gérant, vous devez choisir une mutuelle qui protégera vos salariés de manière adéquate. De nombreux critères entreront en ligne de compte tels que le budget alloué à la mutuelle, son service client, son niveau de couverture ou encore sa réputation. Si vous vous sentez un peu perdu face à l’ampleur de la tâche, pas de panique : nous avons concocté un guide pour vous aider à y voir clair.
Comprendre les bases de la complémentaire santé collective
Les fondamentaux de la santé collective
Un contrat de complémentaire santé collective est signé entre une mutuelle santé et une entreprise. La seconde participe au moins à hauteur de 50 % du montant des cotisations, quels que soient le secteur d’activité, l’âge du salarié, son ancienneté, son temps de travail, la nature de son contrat, etc.
La plupart du temps, les contrats de santé collective sont des contrats responsables, ce qui signifie que l’assuré suit le parcours de soins coordonnés classique. Autrement dit, il s’adresse à son médecin généraliste en premier lieu, pour être orienté par la suite vers un spécialiste.
Le salarié y gagne : un contrat santé d’entreprise est moins coûteux et lui offre de meilleures garanties. Un aspect non négligeable pour les professionnels de l’isolation pouvant rencontrer des problèmes de santé nécessitant une hospitalisation ou une opération, mais aussi divers tracas et petits bobos du quotidien.
À la signature du contrat, chaque salarié bénéficie d’une couverture minimale obligatoire mais a la possibilité de souscrire des options facultatives afin d’augmenter son niveau de couverture sur un poste donné (optique, dentaire…) ou au global.
Obligations légales et avantages fiscaux
La complémentaire santé obligatoire pour les salariés des entreprises françaises fait partie de la loi n° 2013-504 du 14 juin 2013 relative à la sécurisation de l’emploi. Elle précise notamment les points suivants :
- Obligation de proposer la mutuelle d’entreprise à tous les salariés: en CDD, CDI, à temps plein, temps partiel… ;
- Garanties minimales: notamment en matière de frais d’hospitalisation, frais d’optique et frais dentaires, dont la prise en charge est maximale ;
- Prise en charge de 50 % du coût des cotisations par l’entreprise ;
- Portabilité des droits: après le départ de l’entreprise, chaque salarié profite d’une portabilité d’un an.
Ce dispositif semble à première vue profiter uniquement aux salariés… détrompez-vous ! Grâce à la loi Madelin, les travailleurs non-salariés (TNS) peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour la complémentaire santé obligatoire et d’autres contrats de prévoyance (retraite, décès…) de leurs salariés. Les conjoints collaborateurs en bénéficient également.
Comment cadrer la mise en place d’une complémentaire collective ? Grâce à un acte juridique. Ce document contractuel prévoit entre autres les modalités de mise en place de la mutuelle collective, ses garanties, les obligations de l’employeur et des employés, les modalités de résiliation ou de modification et bien plus encore… L’objectif est simple : poser un cadre clair et compréhensible par tout un chacun.
Critères de sélection d’une mutuelle pour salariés
Évaluer les besoins de couverture santé de vos salariés
Même si vous connaissez tous les rouages de votre secteur d’activités, peut-être ignorez-vous quels sont les critères essentiels de vos salariés lorsqu’il est question d’adhérer à une mutuelle. Avant de leur proposer la complémentaire collective que vous aurez sélectionnée, tentez de comprendre quelles sont leurs attentes et surtout, les risques liés à leur activité.
Différentes approches peuvent être envisagées en matière d’analyse des risques professionnels, le mieux est d’en mettre plusieurs en pratique et de confronter des résultats :
- Questionnaires de santé à faire remplir aux employés ;
- Examens médicaux réguliers ;
- Observations sur le terrain ;
- Entretiens individuels ;
- Etc.
Comparer les offres et les garanties
Comment faire un choix parmi les garanties proposées par chaque mutuelle clamant être la meilleure sur le marché ? Voici nos conseils, qui vous permettront sans doute d’y voir plus clair. En premier lieu, tirez parti des données que vous avez récoltées lors de l’analyse des risques professionnels et de l’évaluation des besoins de vos salariés.
Dans un second temps, vous allez devoir passer au crible chaque complémentaire santé susceptible de vous intéresser. Il s’agira de vérifier les niveaux de couverture santé (80 %, 100 %…), les exclusions et limites, les modalités de remboursement ou encore les services additionnels proposés (consultations à distance, prévention…). N’oubliez pas non plus de vous pencher sur le réseau de partenaires de chaque mutuelle pour s’assurer de leur fiabilité. Enfin, évaluez leur réputation grâce à leurs avis clients et penchez-vous sur la tarification mensuelle.
À l’issue de votre étude comparative des différentes mutuelles du marché, vous devriez parvenir à en choisir une offrant le meilleur rapport qualité-prix et répondant avec précision à vos besoins ainsi qu’à ceux de vos collaborateurs.
Modalités d’adhésion et de gestion du contrat
Processus d’adhésion et de portabilité
Lors de l’arrivée d’un nouvel employé au sein de votre entreprise d’isolation, vous devrez l’informer de l’existence d’une mutuelle d’entreprise, ainsi que de ses différentes options et des conditions d’adhésion. Il effectuera un choix éclairé entre la souscription de la couverture minimale obligatoire ou l’ajout d’options qui l’intéressent.
Dans le cas où le salarié quitte la société, il peut bénéficier d’une portabilité de son contrat. En d’autres termes, il conserve sa couverture santé pendant 1 an, à condition d’avoir effectué une demande de portabilité.
Gérer les cas de dispense et les changements de situation
Il arrive que des salariés soient exemptés d’adhérer à la mutuelle que vous avez choisie pour votre entreprise lorsqu’ils disposent d’une complémentaire antérieure justifiant du minimum de garanties obligatoires. Certains cas sont également liés à une situation familiale particulière : en l’occurrence, leur conjoint.e les couvre déjà avec sa mutuelle. Enfin, d’autres exceptions ont étalement lieu en cas de missions intérimaires et de CDD d’une durée inférieure à 3 mois.
La vie n’est pas toujours un long fleuve tranquille, des changements de situation peuvent subvenir pour vos salariés, qui impactent directement leur couverture sociale. Qu’il s’agisse d’un départ à la retraite, d’une démission, d’une rupture conventionnelle ou de tout autre événement, placez-vous comme leur interlocuteur de référence. Invitez-les à faire le point et à être proactifs dans leurs démarches pour ne pas se retrouver en difficulté par la suite.
Suivi et évaluation de la mutuelle choisie
Suivre l’échéance et les conditions de résiliation
Souscrire le bon contrat est primordial, mais n’oubliez pas de vérifier quelles sont les conditions de résiliation ou l’échéance de renouvellement du contrat en vous engageant. Ainsi, vous n’aurez aucune mauvaise surprise par la suite et vos employés ne subiront aucune interruption de leur contrat de mutuelle.
De votre côté, la complémentaire santé que vous avez sélectionnée vous satisfait, mais qu’en est-il de vos employés ? Tout comme vous aviez recueilli leurs besoins en amont, penchez-vous à présent sur leur niveau de satisfaction. Pour ce faire, rien de tel que des entretiens, l’envoi d’un questionnaire de satisfaction ou encore une réunion thématique, propice à la discussion.
Mutuelle pour salariés : les points à retenir
En conclusion, souscrire une mutuelle pour ses salariés doit être fait en tenant compte de leurs critères prioritaires et leurs profils respectifs, ainsi que des risques inhérents à la nature de leur métier. En tant que spécialiste de l’isolation, vous avez à cœur de protéger vos employés et d’investir dans leur santé, afin de les faire se sentir valorisés.
N’hésitez pas à comparer les différentes mutuelles du marché pour trouver la mieux adaptée et, en cas de doute, consultez un expert en assurance santé afin d’obtenir des conseils personnalisés et d’adopter la meilleure option pour votre entreprise d’isolation. Parce qu’une bonne complémentaire santé pour vos employés est non seulement utile, mais aussi et surtout, très motivant.
